如果只把养老金集中投资于某一个资产类别，一旦该资产类别出现问题，可能会导致养老金的损失。年轻人可以多投资一些股票等高风险高收益的产品，而年纪较大的人则应逐渐减少风险，增加稳健的投资产品。总之，养老金的有效配置需要根据个人情况和市场情况来确定，要综合考虑风险、收益、流动性等因素，并根据自身情况定期调整投资组合。
养老金的有效配置需要考虑以下几个方面：
1. 了解自身风险承受能力：不同人的风险承受能力不同，有些人可以接受一定的风险以追求更高的收益，而有些人则偏向稳健保守。根据自身的风险承受能力来选择适合的投资产品。
2. 分散投资：将养老金分散投资在不同的资产类别上，例如股票、债券、房地产等，以降低风险。如果只把养老金集中投资于某一个资产类别，一旦该资产类别出现问题，可能会导致养老金的损失。
3. 长期投资：养老金投资是长期的过程，因此应当注重长期投资的收益。可以考虑选择一些长期稳健的投资产品，例如指数基金、长期债券基金等。
4. 了解养老金投资产品：养老金投资产品有很多种类，包括国债、企业债、股票、基金等。在进行投资之前，要了解各种投资产品的特点和风险，并选择与自身风险承受能力相匹配的产品。
5. 定期调整投资组合：随着个人年龄和风险承受能力的变化，需要定期调整养老金的投资组合。年轻人可以多投资一些股票等高风险高收益的产品，而年纪较大的人则应逐渐减少风险，增加稳健的投资产品。
总之，养老金的有效配置需要根据个人情况和市场情况来确定，要综合考虑风险、收益、流动性等因素，并根据自身情况定期调整投资组合。同时，也可以寻求专业人士的建议和辅助。