具体存量平台名单，以地方名单为准。同时，应注意上报数据历史上的连续性和合理性，避免冲突的情形发生。目前阶段应放弃客户体验至上的观念，采取合规至上的观念。相关风险信息，应注意严格按照信息披露指引执行。自查报告须加盖机构公章、高管人员及主要股东签章，同时出具高管及主要股东签署的真实性承诺书。自查报告报送至注册地省网贷整治办。其中，中国互联网金融协会对网贷会员实施全覆盖自律检查。
解读：《关于开展 P2P合规检查工作的通知》
各省(自治区，直辖市，计划单列市)P2P 网络借贷风险专项整治联合工作办公室、中国互联网金融协会：【王律解读】注意抬头特别增加了“中国互联网金融协会”。
为深化P2P 网络借贷(以下简称 网贷 )专项整治工作，分类指导、精准施策，督促网贷机构合规经营，加强风险管控，回归信息中介本质定位，同时，通过合规检查，正本清源、市场出清，稳妥有序化解存量风险，引导行业良性退出，保护出借人和借款人合法权益。现就开展网贷机构合规检查工作通知如下:
【王律解读】一个是深化整治工作，一个仍然还是强调“信息中介定位”，并无可能转向信用中介定位的可能。
一、总体要求
(一)标准统一。严格按照网贷“1+3”制度框架及有关规章制度，统一明确标准，提高质效，从严把关。
【王律解读】统一标准已经是共识，地方的检查标准未来可能要以国家出台的108条为准了。
(二)全量覆盖。针对已经纳入各省(区、市、计划单列市)网贷风险专项整治名单的网贷机构开展检查，做到机构与业务检查全覆盖。
【王律解读】这一条充分尊重了地方监管实务，确保地方监管的严肃性和连续性，值得称赞。具体存量平台名单，以地方名单为准。北京、上海、深圳、广东等地在划分存量平台上存在一定差异性，但地方有地方的特殊性，如果地方P2P平台还存在未纳入名单，或者新增的情形，则面临被取缔风险。建议如果有类似情况，应及时与地方监管取得联系，做好良性退出安排。
(三)真实准确。检查过程清晰透明，检查结果客观准确，报告内容实事求是，经得起市场的检验。
【王律解读】随着监管检查的经验越来越丰富，专业队伍越来越充实，相信未来的进一步检查，会更加有的放矢，致力于合规的P2P平台，应充分重视后续的现场检查工作，注意数据上报的真实性，避免一票否决。同时，应注意上报数据历史上的连续性和合理性，避免冲突的情形发生。
(四)查改结合。对检查中发现的问题及风险点要坚持边查边整，即查即改。
【王律解读】除了前面提到的上报数据不真实导致一票否决的风险外，其他任何问题只要没有列入经侦立案，都是可以改正和完善的，整改类P2P平台应尽快合规，确保后续可以纳入基本合规的P2P平台队伍中，争取早日领“证”。
二、检查内容
(一)检查依据。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及资金存管、信息披露指引等要求，结合《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(以下简称《问题清单》)严格执行
【王律解读】一个办法和三个指引，仍然是整个P2P检查过程中，最核心的规定，也是P2P法律体系中的起点。
(二)重点内容。本次合规检查重点关注以下十个方面：1.是否严格定位为信息中介，有没有从事信用中介业务;2.是否有资金池，有没有为客户垫付资金;3.是否为自身或变相为自身融资;4.是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息;5.是否对出借人实行了刚性兑付;6.是否对出借人进行风险评估并进行分级管理;7.是否向出借人充分披露借款人的风险信息;8.是否坚持了小额分散的网络借贷原则;9.是否发售 理财 产品募集资金(或剥离到关联机构发售理财产品);10.是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。
【王律解读】这十点内容，我们进行了初步解读，其实都是老生常谈，只是在各地监管实务中，仍然存在个别差异性的认定情形，为此附件问题清单的详细列举，对于指导地方整改工作意义重大，期待问题清单的正式发布。
序号
检查重点
王律解读
1
是否严格定义为信息中介
很多爆雷的平台都是信用中介，借款人存在虚标的情形，这样就打破了信息中介的定位。包括平台担保承诺兜底，都是打破信息中介的行为。
2
是否存在资金池
这一条如果没有接银行存管，均存在资金池嫌疑；对于助贷机构代收代付，是否存在资金池嫌疑，未来需要看监管是否认可助贷机构与 P2P 平台的合作模式，以及白名单银行的要求。
3
是否为自身或变相为自身融资
核心在变相二字，关联方融资是否可以，需要作出明确界定。
4
是否直接或变相为出借人提供担保或保本付息
核心还是变相二字，各类增信措施，包括风险备付金，合作机构风险备付金，质量保障金，核心关联方的融资性担保公司等，是否可以担保，是否可以回购，是否可以兜底，均取决于最终监管的意见。直接担保和保本付息，比较少见，但平台需要注意自身对外推广的用词，避免被认定为担保。
5
是否为出借人实行了刚性兑付
借款人逾期后，平台如果没有对应的增信措施或者增信措施无效，平台如果兜底了，或者变相兜底了，均属于刚性兑付嫌疑。为此化解存量不合规资产的资金来源很重要，如果来自于平台或者股东出资款，均涉嫌违规。
6
是否对出借人进行风险评估并进行分级管理
K YC 的严谨做法，可以参考银行或者其他金融机构。这一条是强制性的。很多平台走过场，或者没有进行分级管理，均面临不合规的风险。目前阶段应放弃客户体验至上的观念，采取合规至上的观念。
7
是否向出借人充分披露借款人的风险信息
这一条在实际操作过程中，平台应穷尽目前可以使用的手段，充分提示借款人风险，采取严格的风控。相关风险信息，应注意严格按照信息披露指引执行。
8
是否坚持了小额分散的网络借贷原则
这里的小额分散主要是指投资人的资金分散，需要注意个别投资人投资100万，且投向一个标的，属于违反小额分散原则的做法，从投资人的投资金额和项目数量可以判定。
9
是否发售理财产品募集资金（或剥离到关联机构发售理财产品）
这一条核心在于观察平台过往存量不合规资产的化解方案是否合规，是否彻底化解风险，通过“乾坤大挪移”的做法，目前监管是不会认可的。57号文也已经声明过类似观点。
10
是否已高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入
这一条我们服务客户时也会多次强调给予投资人的各种优惠综合 利率 是多少，如果超过同行业一般标准，容易被定义为“高额利诱”，存在不正当竞争嫌疑。可以参考郭树清主席之前讲话中提到的三个标准。如果比那个标准还高，自不待言。
三、机构自查
(一)组织自查。各省(区、市、计划单列市)P2P 网络借贷风险专项整治联合工作办公室(以下简称网贷整治办)组织注册在辖内的网贷机构开展自查。
【王律解读】自查之前一直都存在，这一点仍然是监管在督促平台发现自身问题，及时整改。
(二)报告内容。自评结果及检查详情，包括但不限于：发现的问题及整改进度、存量业务规模和风险化解情况、当前存在的主要问题或风险隐患等。自查报告须加盖机构公章、高管人员及主要股东签章，同时出具高管及主要股东签署的真实性承诺书。
【王律解读】类似申请验收时的自评报告，这里叫做《自查报告》，后续需要注意有无类似模板可以填写，涉及相关数据保送等内容。
(三)报告路径。自查报告报送至注册地省(区、市、计划单列市)网贷整治办。
【王律解读】需要注意这里的自查报告递送地点是P2P注册地的网贷整治办，而不是主要经营地的网贷整治办。实践中存在一些P2P平台注册地和经营地不一致的情形。
四、自律检查
(一)开展检查。各省(区、市、计划单列市)网贷整治办督促并指定一家地方性互联网金融协会或相关机构对辖内机构开展自律检查。其中，中国互联网金融协会对网贷会员实施全覆盖自律检查。
【王律解读】相比机构自查，此次增加了自律检查。之前实务中，地方互联网金融协会要求地方协会会员保送材料，数据，都是自律检查的范围。这次还特别就中国互联网金融协会提出网贷会员的自律检查，存在双重或多重自律检查的情形。即一个网贷机构可能加入了多个互联网金融协会，为此需要注意中国互联网金融协会和注册地网贷整治办所督促和指定的地方互联网金融协会的要求，不排除经营地网贷整治办所督促和指定的地方互联网金融协会也会要求网贷机构进行自律检查，这样就存在三重或多重自律检查的可能。原则上我们认为应该是以注册地的为准，再加上如果是中国互联网金融协会的会员，双重自律检查应该是较为合适的。
(二)报告内容。自律检查报告包括但不限于：检查总体概况、地区机构合规情况、发现的高频问题、主要风险隐患，单个被查机构详细情况、合规评价及监管建议等。自律检查报告须经检查人员及协会(检查机构)主要负责人签章确认并签署对检查内容真实性负责的承诺书。拥有双重会员身份的机构，地方互联网金融协会和中国互联网金融协会应分别独立出具自律检查报告。
【王律解读】相比机构自查的《自查报告》，自律检查的报告叫做《自律检查报告》。对比如下：
自查报告
自律检查报告
类似点
发现的问题及整改进度、存量业务规模和风险化解情况、当前存在的主要问题或风险隐患等。
检查总体概况、地区机构合规情况、发现的 高频 问题、主要风险隐患，单个被查机构详细情况等。
不同点
草拟主体是P 2P 机构；
自查报告须加盖机构公章、高管人员及主要股东签章，同时出具高管及主要股东签署的真实性承诺书
草拟主体：更多可能是互联网金融协会；
自律检查报告还要去披露：合规评价及监管建议。
自律检查报告须经检查人员及协会（检查机构）主要负责人签章确认并签署对检查内容真实性负责的承诺书
(三)报告路径。自律检查报告报送至各网贷机构注册所在地的省(区、市、计划单列市)网贷整治办。中国互联网金融协会的自律检查报告按网贷机构注册地分别打包报送至相应省(区、市、计划单列市)网贷整治办，同时抄报全国 P2P 网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室。
【王律解读】自律检查报告的报送和抄报对象，进行了明确规定。
行政核查和检查汇总
(一)行政核查。各省(区、市、计划单列市)网贷整治办在机构自查和自律检查的基础上，择机就报告内容及数据的真实性等进行行政核查。如发现存在内容不真实、故意瞒报、漏报、弄虚作假等情况，要严肃通报，追责问责，并对网贷机构实行“一票否决制”。
【王律解读】择机就报告内容及数据的真实性等进行行政核查。如发现存在内容不真实、故意瞒报、漏报、弄虚作假等情况，要严肃通报，追责问责，并对网贷机构实行“一票否决制”——这一条应该是充分发挥行政监管力量的表现之一，过往在行政处罚力度上，目前824暂行办法的处罚力度是不够的，但是这次从本通知中，就整改过程中，报送的“内容”真实性与否，完整性与否，作为网贷机构未来是否纳入合规类的关键，是非常重要的监管举措，值得肯定。这一条对于违规平台主动清退，也有一定积极意义。溯及力上，我们认为原则上应该以通知下发后为准，但不排除会追溯到过往报送历史数据的情形。
(二)总结上报。各省(区、市、计划单列市)网贷整治办汇总辖内机构检查情况，形成总结报告。
【王律解读】总结报告是汇总各方报告后的精华，最终交由决策机构进行科学决策。
(三)报告内容。分别报告机构自查情况、自律检查情况和行政核查情况，主要内容包括但不限于：检查总体概况存在的主要问题和风险隐患，机构分类情况及监管意见，下步监管计划等。总结报告须经各省(区、市、计划单列市)金融办(局)、银监局相关负责同志签字确认。
【王律解读】总结报告，相比自查报告、自律检查报告，在草拟主体、报告内容、保送对象上均存在一定差异性，应该是基于行政核查之后的，再一次的确认，具有较高的科学决策参考性。
(四)报告路径。总结报告报送至全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室，抄送全国互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室。
【王律解读】不赘述。
五、其他要求
(一)时间安排。本次合规检查应于 2018年12月底前完成，机构自查、自律检查、行政核查的具体进度可由各地因地制宜，稳妥安排。
【王律解读】合规检查再次明确截止时间，结合早前央行相关人士公开表明需要1-2年完成P2P验收备案的时间表，2018年12月底这个时间完成合规检查，应该是最后一次检查了，希望所有P2P平台珍惜最后纳入合规类P2P平台的机会。
(二)检直方式。机构自查与自律检查、行政核查压茬推进、有序展开，交叉核验。
【王律解读】明确了三种检查方式的关系。
(三)分类处置。各方确认的基本符合信息中介定位和各类标准的网贷机构将接入信息披露和产品登记系统。经过一段时间运行检验后，条件成熟的机构可按要求申请备案。关于合规机构接入相关系统和申请备案的具体标准及程序另行通知
附件:《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》
【王律解读】期待看到该问题清单全文。
P2P 网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室(银保监会普惠金融部代章)
2018年8月13日
桔多多周六周日审核下款吗
桔多多在周末一般是不会审核下款的，放款时间是根据借款人申请时间来定，一般情况下提交审核后三个工作日左右放款。【拓展资料】一、桔多多是北京桔子分期电子商务有限公司开发的一款APP。2021年1月19日，工信部通报下架12款侵害用户权益APP名单，桔多多在列。2020年12月21日，工信部通报《存在问题的应用软件名单（2020年第七批）》，桔多多在列。[1]2021年1月19日，工信部通报下架12款侵害用户权益APP名单，桔多多在列。网络借贷[2]包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。
二、在传统P2P模式中，网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。在我国，由于公民信用体系尚未规范，传统的P2P模式很难保护投资者利益，一旦发生逾期等情况，投资者血本无归。因此，P2P网贷在不断的探索实践中，建议信用贷款方面引入亲朋进行联保，其他贷款方面则引入抵押或质押进行反担保。同时，企业贷款项目引进第三方融资担保公司对项目进行审核和本息担保，并要求其担保规模要与担保方的担保额度相匹配，担保方也要加强自身的风控管理。网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peertopeer的缩写，意即“个人对个人”。
三、债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和投资者的理财需求，主动地批量化开展业务，而不是被动等待各自匹配，从而实现了规模的快速扩展。它与国内互联网发展尚未普及到小微金融的目标客户群体息息相关，几乎所有2012年以来成立的网贷平台都是债权转让模式。因为信用链条的拉长，以及机构与专业放贷人的高度关联性，债权转让的P2P网贷形式受到较多质疑，并被诸多传统P2P机构认为这“并不是P2P，而且出了风险会影响P2P行业”。
P2P理财都有哪些风控措施
p2p贷款端有哪些风控措施第一种，分期还款。这种风控措施，主要是指一些P2P网贷平台要求借款人按月还本付息，这样就使得借款人还款压力减小，从而能在一定程度上控制投资者的资金风险。
第二种，创新信审体系。常见的P2P网贷平台，对于借款者的信用程度的评定，主要是要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息，除此之外，一些P2P网贷平台还会将借款人的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系，从而更加综合评估借款人的信用程度，并以此拟定借款利率。
第三种，风险准备金。P2P网贷平台会从借款者的项目支持资金中抽取一定比例的借款金额，其主要用于准备金账户，为了偿付逾期款项之用。这种风控方式是非常简单的，许多P2P网贷平台基本上都采用了这个方式，这对于那些专业风控能力较低的P2P网贷平台的发展是非常有利的，且可以帮助平台吸引更多投资者的加入，也能在一定程度上解决安全顾虑。
第四种，融资担保机构担保。担保机构为P2P网贷平台提供担保，也是许多P2P网贷平台采用的风控方式。
第五种，资产抵押担保。借款项目需由特定形式资产如房产，车辆等做估值抵押。这是一种比较传统的风控方式，这也是各种风控措施中安全性最高的一种。
目前稳定收益的投资渠道有哪些
流行在理财行业的一句话是你不理财，财不理你。对于任何人来讲，将存款通过合理的稳定的理财方式获得可观的收益，是非常有必要的，个人总结常见的投资理财渠道：途径一：银行定期理财产品
银行，对于低收入人群是最好不过的稳健理财途径。在银行你可以买到低风险高收益的固定收益类理财产品，产品主要投向同业存款、拆借、债券、票据和信托贷款等固定收益领域，本金收益都有保障。现在银行投资门槛已降低，1万元起投，收益率大概在5%左右。
途径二：互联网理财产品
互联网理财是2013年刚刚兴起的一种投资理财途径，1元起购，随用随取。不过，目前互联网理财产品收益普遍下滑，业内专家表示，节后资金面相对宽松了，互联网理财产品收益也随之下降，预计未来会稳定维持在4%左右。
途径三：网贷理财
p2p网贷平台发展至今已经有6、7年的时间，包括传统的老牌平台去投网、人人贷，都已经是为圈内所熟知的知名网贷平台，网贷平台一方面满足了借款需求的用户，另一方面也满足了投资人的需求-高额的利息回报。
途径四：第三方理财机构
近些年兴起的第三方理财机构，也是低收入人群稳健理财的一个途径。第三方理财机构好比一个理财大超市，适合不同收入人群来自行选择适合自己的产品。一般第三方理财机构的产品，都会与银行、信托公司、基金公司等知名公司合作，推出一些低风险高收益的理财产品，一般收益在10%左右。但是第三方理财机构的选择要慎重，尽量选择在社会上信誉好的大型公司。